Hoe financier ik mijn verbouwing?

1. De waarde van je woning

Eigenlijk begint de verbouwing bij de waarde van je woning. Laat je huis taxeren zodat je weet of meefinancieren mogelijk is. Vaak is er overwaarde en dan is het geen probleem. De bijkomende kosten, zoals de notaris e.d., worden mee gefinancierd en het kost je dan geen eigen geld. 

2. Je portemonnee

Kijk goed naar wat de verbouwing inhoud voor je maandlasten. De rente is op het moment historisch laag. Stel je leent (in 2020) 25.000 euro voor je verbouwing tegen 2%, dan betaal je over 30 jaar €92,40 per maand. 

Is de looptijd van de verbouwing niet lang en lopen de kosten ook niet hoog op? Dan zou een persoonlijke lening een uitkomst kunnen zijn. De rente voor een hypotheek is weliswaar lager dan voor een persoonlijke lening, maar hier zijn geen bijkomende kosten aan verbonden zoals de notaris- en advieskosten. Daarbij kan de rente fiscaal aftrekbaar zijn. Het nadeel is wel dat je het bedrag binnen 10 jaar moet terugbetalen, in plaats van binnen 30 jaar. 

Als je veel geld hebt gespaard, kan het voordeliger zijn om de verbouwing uit je eigen zak te betalen. Betaal je vermogensheffing over je spaarrekening? Dan kan je het beter uitgeven als je het voorlopig niet nodig hebt voor anderen dingen. De rente voor een tweede hypotheek is namelijk hoger dan de spaarrente.

3. Risico’s

Let op dat je realistisch blijft in wat je wilt en kan. De woningwaarde moet in relatie staan tot je beschikbare inkomen. Een BKR registratie kan een probleem zijn. 

Als je een tweede hypotheek afsluit moet je goed opletten dat de hoogte van de waarde van je huis en de tweede hypotheek goed tot elkaar verhouden. Hoe meer die verhouding uit balans is, hoe meer risico de bank loopt en hoe hoger de opslag wordt die ze je berekenen. De verschilt opslag per bank. Het zou dus voordelig kunnen zijn om je hypotheek over te schrijven naar een andere bank.

4. Houd het vrijblijvend

Geef niet onnodig geld uit, maak vrijblijvende afspraken. Dat betekent dat je kan beginnen met een waardebepaling op afstand. Er wordt dan een inventarisatie gedaan op basis van gegevens die je aanlevert. Je hebt dan al 90% van het advies binnen. Soms komen ze ook bij je thuis langs, zeker als je in de regio woont. Over het algemeen geldt ook dan het ‘no cure, no pay’ principe. 

Als je een beetje verstand van dit soort dingen hebt, zijn er ook manieren om online zelf een capaciteitsberekening te maken. Op de website van Q-financieel bijvoorbeeld. Ze nemen alles voor je uit handen en werken samen met alle banken.

5. Bespaar energie

Wat zeker de moeite waard is om te onderzoeken, is energiebesparend lenen. Dit betekent dat je in je verbouwing zoveel mogelijk energiebesparende maatregelen toepast. Bij sommige verstrekkers kan je dan voordeliger lenen. Let hierbij op dat je op tijd moet beginnen. Gemiddeld is de looptijd van zo’n aanvraag 3 tot 4 weken en voor een zzp-er 4 tot 6 weken.